Урядова програма заохочення купівлі першого житла в Канаді

Купівля будинку є однією з найдорожчих покупок, яку робить більшість людей. Для тих, хто вперше планує придбати житло в Канаді, існує ряд програм від федерального та провінційного уряду, що заохочують та полегшують придбання першої нерухомості.

У цій статті йтиметься про відносно нову федеральну програму заохочення купівлі першого житла в Канаді — First-Time Home Buyer Incentive, яка почала діяти з вересня 2019 року.

Програма пропонує своєрідну безвідсоткову позику, а саме 5% або 10% від вартості нерухомості при купівлі. Ці кошти покупець може докласти до першого внеску, що значно зменшить суму щомісячних іпотечних виплат.

Маючи 5% власних коштів на перший внесок та відповідаючи іншим вимогам, покупець може взяти у позику від Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) додаткові:

• 5% або 10% на новобудову
• 5% на житло з вторинного ринку
• 5% на новий мобільний/модульний будинок або з вторинного ринку

Зменшення суми іпотеки, завдяки урядовій позиці, може заощадити покупцеві тисячі доларів упродовж всього терміну іпотеки. Наприклад, із іпотечним кредитом у $400 000 на новозбудований будинок під 2,5% та амортизацією на 25 років щомісячний платіж складатиме близько $1 792. Із додатковою позикою від CMHC розміром 10%, іпотека буде $360 000, а новий щомісячний платіж — $1 613. Це заощадить $179 в місяць або $2 148 у рік.

Вимоги до покупця:

• загальний сімейний річний дохід не має перевищувати $120 000 ($150 000, якщо нерухомість знаходиться в Торонто, Ванкувері чи Вікторії);
• сума позики має бути меншою від чотирикратного розміру доходів (4,5 рази, якщо нерухомість знаходиться в Торонто, Ванкувері чи Вікторії);
• покупець або його партнер вперше купує житло;
• мати статус громадянина Канади, або постійного мешканця чи тимчасово резидента, з правом працювати в Канаді;
• наявність власних коштів на перший внесок, наприклад заощадження, кошти на зареєстрованому пенсійному ощадному рахунку (RRSP) або кошти подаровані близькими родичами.

Окрім перелічених вище вимог, при оформленні іпотечного кредиту, сума загального першого внеску не може пере­вищувати 19,9% вартості майна для того, щоб іпотека підлягала обов’язковому страхуванню (Mortgage Loan Insurance from Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)). Житло, придбане за цією програмою, має знаходитися на території Канади і його не можна використовувати як інвестиційну нерухомість.

Варто знати, що позичивши кошти, CMHC теж стає співвласником житла, аж до поки покупець не поверне позичені кошти. За умовами, позику потрібно повернути у повному обсязі не пізніше 25 років або при продажі майна, залежно від того, що настане раніше. Сума коштів, яку необхідно повернути буде залежати від ринкової вартості нерухомості на момент повернення коштів та відсотка позики. Тобто, якщо покупець отримав 5% від уряду, то має повернути 5%, якщо 10% — тоді 10% від вартості житла при виплаті. А це означає, що заохочуючи покупців у придбанні житла, уряд виступає інвестором, який може як отримати прибуток, так і понести фінансові ризики, в результаті збільшення чи зменшення вартості нерухомості.

Скажімо, ви взяли $20 000 — 5% позики від уряду для купівлі будинку вартістю $400 000. Якщо через три роки ви вирішите продати своє житло і вартість вашої нерухомості зросте до $440 000, вам доведеться виплатити 5% від поточної ціни, а це $22 000. З іншого боку, якщо вартість будинку зменшиться до $360 000, вам доведеться виплатити лише $18 000.

Ще одним важливим моментом є те, що покупець може зіштовхнутись із додатковими витратами. Наприклад, при оформленні документів на іпотеку, юридичні послуги будуть дорожчими, оскільки юрист мусить скласти два окремі іпотечні контракти — з фінансовою установою та урядом. Також, перед тим, як повертати кошти уряду, доведеться зробити платну оцінку нерухомості, щоб визначити поточну ринкову вартість житла. Окрім того, можуть стягуватися додаткові збори за рефінансування основної іпотеки або пере­хід до іншого кредитора та страхування майна.

Загалом, програма First-Time Home Buyer Incentive має як свої плюси так і мінуси. Перед тим як зробити вирішальний крок, потрібно зважити всі «за» і «проти» та визначити наскільки вона може бути помічною у вашій фінансовій ситуації. Отримати детальну інформацію про програму можна на офіційному сайті https://www.cmhc-schl.gc.ca/ або проконсультувавшись з іпотечним брокером.

Підготувала Олена Атаманчук, Радник з питань поселення іммігрантів ПР КУК (Вісник літо 2021 р.)