Фінансове планування

Зміст Відкриття рахунку (ACCOUNT OPENING) Таблиця документів, які приймаються як посвідчення особи для відкриття рахунку в канадському банку Гарант (спонсор) Розрахунок домашнього бюджету (BUDGETING) Позичання грошей (BORROWING MONEY) ЯК ПОЗИЧИТИ ГРОШІ (HOW TO BORROW MONEY) Постійні резиденти (permanent residents, landed immigrants) «Іноземні працівники» (“foreign employees”) Не-резиденти (non-residents) Програма житлового кредитування RBC (іпотека - mortgage) Програми Equity Program: початковий внесок 25% чи більше Mortgage Default Insured Program: початковий внесок менше ніж 25 %

1. Відкриття рахунку (ACCOUNT OPENING)

• Для того щоб відкрити рахунок в банку, потрібно відвідати одну з його філій, взявши з собою (принаймні) два документи, що посвідчують особу. Також може бути необхідним надати інформацію про походження грошей, які ви покладете на рахунок. Ви не обов’язково повинні мати статус постійного резидента (імміграційні папери – landed immigration status) для того щоб відкрити рахунок в банку.

• Є три основних типи рахунків:

• чековий,
• ощадний (депозитний) та
• рахунок в американських доларах.

Після відкриття рахунку ви отримаєте пластикову картку клієнта, за допомогою якої ви матимете зручний та безпечний доступ до вашого рахунку. Також багато операцій можна виконувати за допомогою телефону чи інтернету.

Чековий рахунок – рахунок для повсякденних розрахунків – отримання зарплатні, покупок в магазинах, тимчасового зберігання грошей, і т.д. Це найперший рахунок який вам потрібно відкрити.

Ощадний рахунок – рахунок для зберігання грошей, які ви не плануєте тратити на даний час, але до яких ви хочете мати вільний доступ.

Таблиця документів, які приймаються як посвідчення особи для відкриття рахунку в канадському банку

Ви маєте надати два документи що посвідчують особу. Один з цих документів обов’язково має належати до «типу А».

Гарант (спонсор)

Як альтернатива, лише одне посвідчення особи «типу А» є необхідним у випадку, якщо ви маєте когось, хто погоджується бути вашим гарантом. Гарантом може бути хтось, хто

• Особисто знає і підтвердить вашу особу
• Поважний (приватний чи бізнес) клієнт відділення, який має рахунок у гарному стані, або відповідальний член громади (лікар, юрист, священик, міністр, персонал місцевого агентства соціальних послуг, і т.д.), відомий старшому співробітнику відділення
• або співробітник відділення RBC.

2. Розрахунок домашнього бюджету (BUDGETING)

• Домашній бюджет – це метод організованого планування прибутків та витрат. Бюджет – це загальна картина (схема), звідки приходять ваші гроші і де вони витрачаються.

• Ведення бюджету є ключовим елементом фінансового контролю, і кожен повинен вміти вести його добре. Це допомагає планувати щомісячні витрати, виплачувати борги, накопичувати збереження. Гарний бюджет забезпечить вам спокій, так як всі ваші фінанси будуть організовані. Також ведення бюджету допомагає вам утриматися від витрачання більше грошей ніж ви маєте.

• Корисно навчати дітей веденню бюджету якомога раніше.

• Зберігайте записи про все що надходить до ваших рахунків та відходить з них. Зберігайте ваші квитанції, чеки. Уважно переглядайте щомісячні виписки про операції на ваших рахунках, що надсилаються банком. Організовуйте ваші витрати по категорія, щоб ви могли бачити, де ви найбільше витрачаєте.

• Ведення бюджету також допомагає тримати рахунки в гарному стані (репутації – good standing). Наприклад, якщо ви маєте оплатити рахунок чи раніше виписаний чек, але не залишите на вашому банківському рахунку достатньо грошей, рахунок чи чек оплачено не буде, ви повинні будете заплатити штраф, і постраждає ваша репутація. Це ваша відповідальність забезпечити наявність кількості грошей на банківському рахунку, достатньої для забезпечення всіх фінансових зовоб’язань.

3. Позичання грошей (BORROWING MONEY)

• Інколи буває необхідним позичити (взяти в кредит) гроші для певних потреб. Наприклад, ви можете планувати значну покупку (будинок чи автомобіль), і якщо збережених грошей не достатньо, ви будете змушені взяти кредит.

• Пам’ятайте, що якщо ви берете кредит, вам потрібно повернути всю суму плюс відсотки. Наприклад, якщо ви позичите $1,000.00 під 10% річних і виплатите кредит за рік, ви витратите $1,100.00. Очевидно, що найкраще позичати під найменший відсоток та на коротший період часу.

• Беріть кредит лише тоді, коли це необхідно, і якщо ви зможете його виплатити. Ви отримуватимете численні пропозиції надання кредиту, та це не значить що потрібно всі їх приймати – якщо ви це зробите і купите все, що хочете, то може настати день, коли виплати по кредитах буде виплачувати важко, і ваші витрати зростуть через оплату відсотків.

• В той же час, кредит – це засіб досягнення мети.

• Кредит це привілей, не право. Вам потрібно піклуватися про ваш кредитний рейтинг (credit rating), щоб тримати його в гарному стані (репутації – credit rating). Якщо ви пропустите одну з оплат, або не заплатите ваші рахунки, це знизить ваш кредитний рейтинг. Це, в свою чергу, призведе до того, що в подальшому отримати кредит буде важче, дорожче, чи навіть неможливо взагалі.

• Шляхи накопичення кредитного рейтингу:

• Отримати кредитну картку і завжди вчасно оплачувати рахунок
• Збільшити свої накопичення
• Залишатися на тій самій роботі та квартирі/будинку – чим довше, тим краще

• Два приклади позики:

1. Позика $15 000 для покупки автомобіля під 7% річних. 
   
   • У разі виплати кредиту протягом 3-х років, ви платитимете $465 щомісяця і заплатите $1675 відсотків в цілому.
   • Якщо виплачуватимете кредит протягом 5-ти років, щомісячна сума платежу буде рівна $300, але за весь період ви заплатите банку $2823 долари відсотків.


2. Позика $1500 за допомогою кредитної картки під 19% річних для покупки персонального комп’ютера.
   
   • Мінімальна сума яку ви мусити сплачувати щомісяця для більшості кредитних карток становить 3% від залишкового балансу. Якщо ви будете робити лише мінімальні внески – 45 доларів щомісяця, ви будете виплачувати кредит протягом 4-х років, і сума відсотків, яку ви сплатите банку, становитиме $655 (тобто, ви заплатите $2155 за комп’ютер що коштує $1500 доларів!).
   • Якщо ви щомісяця сплачуватимете не 45, а 100 доларів, ви виплатите кредит за 1.5 роки, і сума відсотків становитиме лише 233 долари.
   • Майте на увазі, що кредит за кредитними картками практично завжди дорожчий, ніж якби ви його отримали у відділені банку. Це пояснюється більшою зручністю кредитних карток.

• Отримання кредитної картки – це один з найкращих шляхів побудувати кредитну історію. Кредитна картка потребує відповідальності, і тому вміння розпоряджатися нею показує ваші здатність та бажання сплачувати борги. Ви можете мати співвласника кредитної картки (наприклад, дружина або чоловік), однак, лише ви отримуватимете кредитну історію.

• Найкращий шлях використання кредитної картки – зробити покупку за її допомогою, а потім одразу ж оплатити баланс на кредитній картці. Таким чином, ви не будете платити відсотки, і водночас з часом отримаєте позитивний кредитний рейтинг.

ЯК ПОЗИЧИТИ ГРОШІ (HOW TO BORROW MONEY)

• Для отримання кредитної картки необхідно подати заяву у відділенні банку, або зателефонувавши за номером обраного банку. Лише окремі відділення надають послуги двома мовами, однак зателефонувавши за номером телефонного банкінгу (Telephone Banking) деяких банків, ви можете попросити зв’язати вас з кимось, хто говорить українською мовою. Одним з банків що надає послуги різними мовами є Royal Bank of Canada (RBC).

• Є три головні категорії, до яких ви, як потенційний позичальник, можете належати: постійні резиденти (permanent residents, landed immigrants), «іноземні працівники» (“foreign employees”) та не-резиденти (non-residents).

• Постійні резиденти (permanent residents, landed immigrants):
  • Постійні резиденти Канади користуються такими ж правами та умовами отримання кредитів як і громадяни Канади.
  • Після отримання вашої заяви, банк перевірить ваш прибуток, власність, кредитну історію та інше. Нестача історії працевлаштування, терміну проживання та кредитної історії може призвести до того, що ваше прохання на отримання кредиту може отримати низьку оцінку. Однак, це не обов’язково означає, що вам буде відмовлено в кредиті. Співробітник банку може зробити виняток зі стандартних правил у зв’язку з тим, що ви новоприбулий. Можливо, вас попросять надати лист від вашого попереднього банку з інформацією про вашу кредитну історію за межами Канади.
  • Іноді, вам необхідно буде надати заставу – наприклад, придбати облігації чи інші цінні папери банку, які будуть слугувати заставою для вашого кредиту чи кредитної картки протягом певного терміну, доки ви не побудуєте кредитну історію. Це може бути півроку або довше, в залежності від обставин.
• «Іноземні працівники» (“foreign employees”):
  • До цієї категорії належать особи, що були тимчасово (терміном на 1-3 роки чи в деяких випадках довше) направлені до Канади їхніми роботодавцями у службових цілях і які займають керівні посади.
  • Щоб належати до цієї категорії, ви повинні:
    • Працювати на відому і поважну компанію з істотними зв’язками з Канадою
    • Займати керівну посаду
    • Мати дозвіл на працевлаштування, який є дійсним на час подання заяви і залишатиметься дійсним щонайменше рік після отримання кредиту
    • Мати дійсний контракт (або лист-підтвердження від роботодавця), який залишатиметься дійсним щонайменше рік після дати отримання кредиту
    • Зарплата має бути не меншою ніж $60000 на рік, за виключенням надбавок та премій.
  • З точки зору податкової служби, ці особи вважаються резидентами Канади і повинні сплачувати податки та надавати щорічну декларацію про доходи (file Canadian Tax Return).
  • У випадку переведення працівників до Канади на постійній основі, вони повинні отримати статус постійного резидента і таким чином не належать до цієї категорії.
• Не-резиденти (non-residents):
  • Велика кількість факторів береться до уваги для визначення статусу постійного мешкання особи з точки зору податкової служби. При розгляді прохання на надання кредиту, до уваги беруться наступні фактори:
    • Регулярно чи звичайно проживають в іншій країні
    • Регулярно проживають/перебувають поза межами Канади (більш ніж 183 календарних дні в календарному році)
    • Не вказують свій дохід поза межами Канади в канадській декларації про доходи (Canadian Tax Return). Не-резиденти вказують лише дохід отриманий з канадських джерел.
    • Мають помешкання (власне чи знімають), дружину та/чи матеріально залежних осіб, особисту власність поза межами Канади.
    • Декілька другорядних зв’язків може братися до уваги при визначення резидентського статусу, включаючи (але не обмежуючися) місцезнаходженням особистої власності, соціальні зв’язки, економічні зв’язки (робота, рахунки в банках, кредитні картки, інвестиції), статус постійного резидента (landed immigrant status), медична страховка, посвідчення водія, реєстрація автомобіля, паспорт та інше.
    • Професійна податкова консультація може (і часто є) необхідною для забезпечення відповідності законодавству.
  • Резиденти України зазвичай не можуть отримати кредит за цією програмою. В результаті, отримання позитивного рішення щодо надання кредиту до отримання статусу постійного резидента може бути дуже складним, якщо ви не маєте гаранта, хто підпишеться разом з вами, чи застави.

Програма житлового кредитування RBC (іпотека - mortgage)

Постійні резиденти Канади – це ті, хто отримав імміграційні папери і мають такі ж права на проживання і працевлаштування як і канадські громадяни. Всі постійні резиденти мають такі ж можливості з кредитування як і громадяни.

Що для цього потрібно? Вам необхідно мати одне з наступного:

1. Картка постійного резидента (Permanent Resident Card) – Пластикова картка – посвідчення особи, що має численні засоби захисту та фотографію власника.
2. Запис про імміграцію (IMM 1000), виданий до 28 червня 2002 року – Цей документ не має засобів захисту та фотографії.
3. Підтвердження постійного місця проживання (Record of Landing, IMM 1000), видане після 28 червня 2002 року – паперовий документ, що не має засобів захисту та фотографії.

Що ми беремо до уваги?

• Попередні місця роботи – інформація про попередні місця роботи та дохід в минулому, який дає можливість судити про майбутнє.
• Як ваші знання та досвід впливають на ваші можливості в Канаді?
• Чи ви маєте кредити, кредитні картки, інвестиції з іншими установами в Канаді та поза нею?
• Де знаходяться ваші активи, власність та які вони?
• Чи ваші активи та власність відповідають вашому віку та історії працевлаштування?

Програми

Ми маємо дві різні програми які є доступними постійним резидентам, які ще не мають необхідної історії проживання, праці та кредитної історії в Канаді. Ці дві програми:

1. Home Equity Program (початковий внесок 25% чи більше)
2. Mortgage Default Insured Program (менше ніж 25% початковий внесок)

Home Equity Program: початковий внесок 25% чи більше

Для кого ця програма?

• Нові іммігранти які мають статус постійного резидента і проживають в Канаді менше ніж 3 роки.
• Заможні люди які влаштовують своє життя в Канаді.
• Мають задовільну історію виплати кредитів в рідній країні.
• Є резидентами Канади з точки зору виплати податків (платять податки в Канаді)

Що вам потрібно?

Лист від вашого банку в рідній країні, що містить:

• Назву фінансової установи та адресу, дату видачі листа
• Ваше ім’я та адресу в рідній країні
• Скільки років ви мали справи з цією фінансовою установою
• Дату останньої операції в цьому банку
• Типи операцій (рахунки, кредити і т.д.) які ви здійснювали
• Рахунки які ви мали та їх розмір в доларовому еквіваленті
• Ваш загальний рейтинг як клієнта (Задовільний, Гарний, Поганий)

Капітал та початковий внесок

• Увесь розмір початкового внеску повинен надходити з ваших власних ресурсів (подаровані активи не приймаються)
• Капітал (початковий внесок) не може складатися з позичених (взятих в кредит) коштів чи пільг

Ваш дохід

• Не вимагається наявність підтвердженого доходу чи працевлаштування
• Може бути необхідним повідомлення про розмір суми оподаткування (Notice of Assessment, NОА), що засвідчує відсутність заборгованості
• Довідка про місце працевлаштування чоловіка/жінки чи співпозичальника – лист від роботодавця, квитанція про виплату зарплати (paystub), і т.п.

Не входять до програми (не можна придбати за цією програмою):

• Нерухомість-інвестиція
• Мобільні/модульні будинки, описані як причіпні

Mortgage Default Insured Program: початковий внесок менше ніж 25 %

Ця програма для вас якщо ви:

• Іммігрували до Канади протягом останніх 36 місяців
• Маєте статус постійного резидента (permanent resident)
• Мінімум 3 місяці працевлаштовані (на повну ставку) в Канаді
• Всі кредити отримані за межами Канади повинні бути вказані
• Рентний дохід поза межами Канади не враховується

Що вам потрібно?

Лист-довідку з банку країни, звідки ви прибули, який включає наступне:

• Назву фінансової установи та адресу, дату видачі листа
• Ваше ім’я та адресу в рідній країні
• Скільки років ви мали справи з цією фінансовою установою
• Дату останньої операції в цьому банку
• Типи операцій (рахунки, кредити і т.д.) які ви здійснювали
• Рахунки які ви мали та їх розмір в доларовому еквіваленті
• Ваш загальний рейтинг як клієнта (Задовільний, Гарний, Поганий)

Які потрібно документи в залежності від бажаного розміру початкового внеску

Не входять до програми (не можна придбати за цією програмою):

• Нерухомість – інвестиція; будинок для відпусток, другий будинок.
• Мобільні/модульні будинки, описані як причіпні.

Використані матеріали презентації працівників RBC (Royal Bank of Canada) для новоприбулих українців 12 липня 2008, в місті Реджайна.

Переклав Петро Накутний – Конгрес Українців Канади - місто Реджайна.